fres
Премиум
fres не предоставил(а) никакой дополнительной информации.
Всем большой привет! Напоминаю, что спонсором бесплатной программы обучения являемся мы сами в лице нашего обучения Ботоводство & логи от opencard.pw, а также зеркало байпаса globax.pw На прошлой лекции мы обсудили вскользь что такое платежные системы. Вы этой лекции мы пройдемся по данному предмету чуть более детально. Также мы еще раз повторим разницу между МПС и агрегатором (для тех, кто первую лекцию не читал). Давайте опять вернемся к азам, а именно к дефинициям. Итак, начнем с МПС (международная платежная система) - это финансовая инфраструктура обеспечивающая совершение финансовых транзакций между банками и иными участниками рынка финансовых операций. Платежная система может быть разного уровня проникновения: может работать как на уровне одной страны, так и обеспечивать интересы нескольких стран или вовсе быть “международной”. Иными словами, МПС - это аппаратно-программный комплекс со своей технической инфраструктурой, сводом правил и процедур обеспечивающих бесперебойное совершение финансовых транзакций согласно международному и местному законодательству и своим правилам. В сегодняшних условия, МПС - это артерии через которые распространяются финансы, это инфраструктурные решения, которые обеспечивают передвижение денежных средств от одного субъекта экономики к другому. Просто говоря, это та “штука”, которая передает деньги от покупателя продавцу например. МПС часто бывают дочерними компаниями каких то банков, но это не правило. Просто так гораздо проще. Как в 90-е в нашей стране была куча мини-банков, обслуживающих один бизнес, так и тут при большом и сильном банке нередко может быть и своя платежная система. И объяснение простое на самом деле - экономия. Если МПС является частью бизнеса банка, соответственно он экономит на транзите (передвижении) денежных средств и обработке транзакций в целом. Платежные системы могут быть как уже говорилось локальными (например SEPA в Европе) или международными (например SWIFT). В русском языке под МПС часто имеют ввиду только системы обслуживающие пластиковые карты (типа VISA, MasterCard и так далее). И это в принципе справедливо. В международной практике такое тоже встречается. Кстати, хороший момент чтобы разобраться в понятиях. Далее на повестке дня у нас Платежный агрегатор. Это та штука, которая обрабатывает онлайн платежи. Имеет отношение к онлайн коммерции в первую очередь. Владелец онлайн шопа либо сам настраивает прием платежей с каждой из платежных систем, либо заключает договор с агрегатором, у которого plug & play решения для приема платежей с множеством платежек.
Способы оплаты могут абсолютно разными: и оплата банковской картой, и оффлайн платежи, и крипта, и электронная валюта. На любой вкус короче. Услугами платежных агрегаторов могут воспользоваться в основном только юр лица. Только в недоразвитых странах (типа нашей) в полную меру можно сотрудничать с агрегатором будучи физиком. И то сейчас уже эту лавочку прикрыли. Мало кто осмелится заключаться с физиком. Надеюсь понятно почему) Точнее заключить то договор могут, но с кучей ограничений. Раньше было лучше (с) Так как работа с физиком предполагает значительно более высокие риски, то и условия работы будут менее удобными: другие тарифы, ограничения на оборот и методы принятия денег, резидентность и так далее. Но как уже говорил, найти агрегатора, который будет полноценно обслуживать физика как и юрика - анрил.
комерц, где коммерсанту не надо заключать договора с каждой из платежек напрямую и
интегрироваться часами и днями, а просто подписаться с выбранным агрегатором.
Тарифы могут быть разные и зависят от множества факторов: оборота, рисков, сферы
деятельности.
Одни из наиболее заметных платежных агрегаторов в России это Яндекс.касса, Robokassa, Z-payment и им подобные. Ключевой и крутой особенностью хорошего агрегатора это WS-интеграция. Это когда платежные скрипты интегрируются на сайт клиента. То есть покупатель не переадресовывается на сайт агрегатора. Если вдаваться уже в некую продуктовую аналитику, то такой функционал повышает конверисию, так как покупатель остается на привычном ему сайте и не отпугивается новыми непонятными окошками. Это кстати супер актуально для прогрессивной, но в то же время довольно заторможенной в этом отношении Америке. Причина, по которой 3D-Secure еще повсеместно не внедрена в ЮСЕ - именно эта: амеры не понимают что это все значит, почему их куда то перебрасывает и просто закрывают окно. Это не шутки. Хотелось бы также отметить, что конторы процессящие только карты я бы не стал называть Платежным Агрегатором. Они по частично по факту таким и являются, но несколько кастрированным. Service Provider).
Теперь перейдем к Платежному Шлюзу (он же Payment Gateway, PSP Gateway - Payment. Платежный шлюз это та прокладка, которая осуществляет маршрутизацию платежа. То есть де факто, это - посредник, который обрабатывает онлайн платеж.
С технической точки зрения платежный шлюз это программный модуль, который распределяет (осуществоляет маршрутизацию) платежа между участниками транзакции: шопа, банков и иных третьих лиц, вовлеченных в процесс (это могут быть другие агенты, предоставляющие например услуги эквайеринга). Все это делается на одном уровне, протоколе взаимодействия, понятного для всех участников процесса. Выражаясь нормальным языком, платежный шлюз - это интегратор платежных решений, который однако не несет какой либо расчетно-финансовой функции. Тогда у нас сразу возникает вопрос: а в чем же разница между Платежным Шлюзом и Платежным Агрегатором? Да, признаюсь, на первый взгляд разница не сразу видна и в первую очередь она важна как раз таки для конечного потребителя в виде онлайн магазина. И те и другие занимаются интеграцией платежных инструментов для осуществления онлайн платежей посредством широкого набора разный опций (платежные карты, электронные кошельки, оффлайн платежи и т.д) По факту, и те и другие предоставляют одну и ту же услугу: осуществление онлайн платежа, но с небольшой разницей. Отличий несколько и мы их естественно обязаны знать. Во-первых (и это основное и главное отличие) агрегатор держит средства клиента у себя, что делает аггрегатор полноценной небанквской кредитной организацией. Платежный шлюз же тем временем лишь маршутизирует платеж и денег как таковых не касается, то есть не взаимодействует со средствами, вовлеченными в транзакционный обмен. То есть платежный шлюз играет исключительно роль технологического посредника и не более.
Последний вариант гораздо более привлекателен для крупных компаний с большим оборотом, так как эта схема позволяет гибко настраивать свою ценовую политику и иметь возможность перезаключаться с банком по разной тарифной сетке. Следующее огромное отличие - это риск. Шлюз в отличии от агрегатора не несет ответственности за транзакцию и соответственно не несет риски по движениям денежных средств (например возвраты).
Еще одна особенность агрегатора состоит в том, что он аккумулирует денежные средства клиентов на своем счете прежде чем отсылать их в банк. Из-за этого может возникнуть риск небольшой отсрочки платежа по отношению к банку, а также возможность создания неприятного прецедента с заморозкой денег при технологических сбоях в работе агрегатора.
С шлюзом в этом отношении проще. Так как в основном они предоставляют услуги мультиэкваеринга, то при возникновении проблем с обработкой платежа в одном банке, шлюз быстро перекинет платеж в другой банк.
Еще одно важное отличие - это расширенные опции и скорость интеграции. Платежный агрегатор как правило предоставляет комплексную услугу под ключ, в то время как шлюз предоставляет гораздо больший функционал и возможности которыми клиент может воспользоваться (разные тарифные сетки, политики и прочая важная фигня согласно корпоративных стандартов клеинта).
При этом шлюз проигрывает во времени подключения так как там требуется гораздо больше усилий и времения для согласований и подписаний ряда договоров. Резюмируя скажем, что разница агрегатора и шлюза в схеме работы и скорости подключения. Они в принципе рассчитаны на разных клиентов откровенно говоря. Следующий у нас банк-эквайер (Acquirer bank, Merchant bank).
Для обработки онлайн платежей банк-эквайер использует платежный агрегатор или платежный шлюз. Как я уже говорил ранее, у большинства банков, которые осуществляют обработку онлайн платежей имеется свой карманный агрегатор (или шлюз).
В зависимости от специфики банка и его бизнес модели, отсутствие своего агрегатора может быть оправдано. Тогда банк партнерится с кем то из уже существующих аггрегаторов. Это может быть дешевле в ряде случаев. Надо понимать что у всех банков есть своя специализация и банков, которые занимаются вот прям всем подряд крайне мало. Если кто-то работает например по банковским гарантиям, стать сервисным банком для какого то агрегатора будет означать наращивание команды, пиление ПО, его внедрение и в целом развитие и интеграция весьма дорогостоящих процессов. И как я уже сказал, это не всегда оправдано. Даже скорее всегда НЕ оправдано.
Как и любой продукт большой организации, созданный для обслуживания нужды этой организации, банковский агрегатор как правило проигрывает в отношении предоставляемых услуг и уровня сервиса. Ну вот даже банально связаться с банковской конторой в нерабочее время (и уж не дай бог в выходные) будет миссией невыполнимой. А частная конторка же вполне может себе позволить держать технический персонал, отвечающий на звонки круглосуточно.
В академических кругах его еще принято называть “эмиссионный банк”. Это банк (или кредитная организация) осуществляющая выпуск и обслуживание (не всегда) пластиковых карт. Основные функции банка-эмитента следующие: открытие счета и выпуск карты, проведение авторизации платежей по своим картам (помните первую лекцию?), совершение платежа в сторону продавца, где клиент банка совершил покупку.
Это главное и основное. Есть ряд также типовых и менее интересных для нас операций, который банк осуществляет: выставляет счета, выдает выписку по счету, обеспечивает безопасность транзакций, отвечает на запросы клиентов и прочее-такое. Сейчас, когда мы разобрались с основными участниками рынка, предлагаю взглянуть поближе непосредственно на сам платеж. Как он проходит.
Так как мир не стоит на месте и все меняется стремительно, в классической схеме взаимозачета теперь есть место такому игроку, который обрабатывает платеж, маршрутизирует его, “отсылает” средства от покупателя продавцу. Одной фразой этого посредника можно назвать “платежный сервис”. Об их типах и их различиях мы говорили выше. Цепочку задействованную в движении денег можно описать следующей последовательностью: холдер - шоп - платежный шлюз (если используется) - эквайеринговый процессор - МПС - банк эмитент - процессинг эмитента.
На самом деле в любом платеже по карте есть фиксированный набор участников и он никогда не меняется: покупатель - холдер, продавец - шоп, представитель холдера - или агрегатор. эмитент, представитель покупателя - эквайер, МПС (Visa, MasterCard) и платежный шлюз.Теперь про сами действия: холдер вводит платежные данные через веб интерфейс шопа, эта инфа передается через платежный шлюз в банк эквайер, эквайер отправляет запрос на платеж в МПС, получает запрос на авторизацию, отправляет этот код назад в МПС, МПС совершает операцию, код авторизации возвращается в шлюз, этот же код уходит к продавцу с результатом операции. Если ответ положительный, то продавец отгружает товар покупателю (холдеру). Если нет, то сорри.
Хочу еще раз обратить ваше внимание на разграничение работы интеграторов (шлюзов) и агрегаторов.
Как говорил, агрегаторы либо обладают банковской лицензией сами, либо сотрудничают с оной так как вынуждены пропускать через себя денежные средства. А интеграторы (PSP-провайдеры) просто платежи распределяют. Это прям запомните! У последних роль попроще в чем то: они просто помогают онлайн коммерсантам осуществлять платежи. В то время как первые более инфраструктурные товарищи и эти платежи по факту осуществляют.
Ниже рассказываю что делает PSP провайдер на всех этапах платежа. На уровне предоплаты (pre-payment): интегрируется в шоп, минимизирует фрод, проводит платеж, поддерживает бек-офис. На уровне постоплаты (post-payment): геренит отчеты, работает со спорными ситуациями (disputes), управляет расчетами. В международной практике процессинга существуют два направления, два типа услуг: Интеграционное направление - это шлюзы: маршрутизируют платеж через процессиоговый центр. И агрегаторы: выступают в роли процессингового центра и объединяют в себе все возможные виды платежей, который доступны кленту. Заканчивая, хочу сказать, что финансовая транзакция является не просто передачей данных от одного сервера к другому. Финансовая транзакция по сути получает права документа, который гарантирует переход собственности от одного субъекта экономики и права к другому. Поэтому финансовый посредник в этой истории играет супер важную роль. Мы во всех наших действиях будем обманывать всех участников операции купли-продажи. Поэтому мы должны досконально знать всех кто задействован в этих операциях и как они работают.
Способы оплаты могут абсолютно разными: и оплата банковской картой, и оффлайн платежи, и крипта, и электронная валюта. На любой вкус короче. Услугами платежных агрегаторов могут воспользоваться в основном только юр лица. Только в недоразвитых странах (типа нашей) в полную меру можно сотрудничать с агрегатором будучи физиком. И то сейчас уже эту лавочку прикрыли. Мало кто осмелится заключаться с физиком. Надеюсь понятно почему) Точнее заключить то договор могут, но с кучей ограничений. Раньше было лучше (с) Так как работа с физиком предполагает значительно более высокие риски, то и условия работы будут менее удобными: другие тарифы, ограничения на оборот и методы принятия денег, резидентность и так далее. Но как уже говорил, найти агрегатора, который будет полноценно обслуживать физика как и юрика - анрил.
комерц, где коммерсанту не надо заключать договора с каждой из платежек напрямую и
интегрироваться часами и днями, а просто подписаться с выбранным агрегатором.
Тарифы могут быть разные и зависят от множества факторов: оборота, рисков, сферы
деятельности.
Одни из наиболее заметных платежных агрегаторов в России это Яндекс.касса, Robokassa, Z-payment и им подобные. Ключевой и крутой особенностью хорошего агрегатора это WS-интеграция. Это когда платежные скрипты интегрируются на сайт клиента. То есть покупатель не переадресовывается на сайт агрегатора. Если вдаваться уже в некую продуктовую аналитику, то такой функционал повышает конверисию, так как покупатель остается на привычном ему сайте и не отпугивается новыми непонятными окошками. Это кстати супер актуально для прогрессивной, но в то же время довольно заторможенной в этом отношении Америке. Причина, по которой 3D-Secure еще повсеместно не внедрена в ЮСЕ - именно эта: амеры не понимают что это все значит, почему их куда то перебрасывает и просто закрывают окно. Это не шутки. Хотелось бы также отметить, что конторы процессящие только карты я бы не стал называть Платежным Агрегатором. Они по частично по факту таким и являются, но несколько кастрированным. Service Provider).
Теперь перейдем к Платежному Шлюзу (он же Payment Gateway, PSP Gateway - Payment. Платежный шлюз это та прокладка, которая осуществляет маршрутизацию платежа. То есть де факто, это - посредник, который обрабатывает онлайн платеж.
С технической точки зрения платежный шлюз это программный модуль, который распределяет (осуществоляет маршрутизацию) платежа между участниками транзакции: шопа, банков и иных третьих лиц, вовлеченных в процесс (это могут быть другие агенты, предоставляющие например услуги эквайеринга). Все это делается на одном уровне, протоколе взаимодействия, понятного для всех участников процесса. Выражаясь нормальным языком, платежный шлюз - это интегратор платежных решений, который однако не несет какой либо расчетно-финансовой функции. Тогда у нас сразу возникает вопрос: а в чем же разница между Платежным Шлюзом и Платежным Агрегатором? Да, признаюсь, на первый взгляд разница не сразу видна и в первую очередь она важна как раз таки для конечного потребителя в виде онлайн магазина. И те и другие занимаются интеграцией платежных инструментов для осуществления онлайн платежей посредством широкого набора разный опций (платежные карты, электронные кошельки, оффлайн платежи и т.д) По факту, и те и другие предоставляют одну и ту же услугу: осуществление онлайн платежа, но с небольшой разницей. Отличий несколько и мы их естественно обязаны знать. Во-первых (и это основное и главное отличие) агрегатор держит средства клиента у себя, что делает аггрегатор полноценной небанквской кредитной организацией. Платежный шлюз же тем временем лишь маршутизирует платеж и денег как таковых не касается, то есть не взаимодействует со средствами, вовлеченными в транзакционный обмен. То есть платежный шлюз играет исключительно роль технологического посредника и не более.
Последний вариант гораздо более привлекателен для крупных компаний с большим оборотом, так как эта схема позволяет гибко настраивать свою ценовую политику и иметь возможность перезаключаться с банком по разной тарифной сетке. Следующее огромное отличие - это риск. Шлюз в отличии от агрегатора не несет ответственности за транзакцию и соответственно не несет риски по движениям денежных средств (например возвраты).
Еще одна особенность агрегатора состоит в том, что он аккумулирует денежные средства клиентов на своем счете прежде чем отсылать их в банк. Из-за этого может возникнуть риск небольшой отсрочки платежа по отношению к банку, а также возможность создания неприятного прецедента с заморозкой денег при технологических сбоях в работе агрегатора.
С шлюзом в этом отношении проще. Так как в основном они предоставляют услуги мультиэкваеринга, то при возникновении проблем с обработкой платежа в одном банке, шлюз быстро перекинет платеж в другой банк.
Еще одно важное отличие - это расширенные опции и скорость интеграции. Платежный агрегатор как правило предоставляет комплексную услугу под ключ, в то время как шлюз предоставляет гораздо больший функционал и возможности которыми клиент может воспользоваться (разные тарифные сетки, политики и прочая важная фигня согласно корпоративных стандартов клеинта).
При этом шлюз проигрывает во времени подключения так как там требуется гораздо больше усилий и времения для согласований и подписаний ряда договоров. Резюмируя скажем, что разница агрегатора и шлюза в схеме работы и скорости подключения. Они в принципе рассчитаны на разных клиентов откровенно говоря. Следующий у нас банк-эквайер (Acquirer bank, Merchant bank).
Для обработки онлайн платежей банк-эквайер использует платежный агрегатор или платежный шлюз. Как я уже говорил ранее, у большинства банков, которые осуществляют обработку онлайн платежей имеется свой карманный агрегатор (или шлюз).
В зависимости от специфики банка и его бизнес модели, отсутствие своего агрегатора может быть оправдано. Тогда банк партнерится с кем то из уже существующих аггрегаторов. Это может быть дешевле в ряде случаев. Надо понимать что у всех банков есть своя специализация и банков, которые занимаются вот прям всем подряд крайне мало. Если кто-то работает например по банковским гарантиям, стать сервисным банком для какого то агрегатора будет означать наращивание команды, пиление ПО, его внедрение и в целом развитие и интеграция весьма дорогостоящих процессов. И как я уже сказал, это не всегда оправдано. Даже скорее всегда НЕ оправдано.
Как и любой продукт большой организации, созданный для обслуживания нужды этой организации, банковский агрегатор как правило проигрывает в отношении предоставляемых услуг и уровня сервиса. Ну вот даже банально связаться с банковской конторой в нерабочее время (и уж не дай бог в выходные) будет миссией невыполнимой. А частная конторка же вполне может себе позволить держать технический персонал, отвечающий на звонки круглосуточно.
В академических кругах его еще принято называть “эмиссионный банк”. Это банк (или кредитная организация) осуществляющая выпуск и обслуживание (не всегда) пластиковых карт. Основные функции банка-эмитента следующие: открытие счета и выпуск карты, проведение авторизации платежей по своим картам (помните первую лекцию?), совершение платежа в сторону продавца, где клиент банка совершил покупку.
Это главное и основное. Есть ряд также типовых и менее интересных для нас операций, который банк осуществляет: выставляет счета, выдает выписку по счету, обеспечивает безопасность транзакций, отвечает на запросы клиентов и прочее-такое. Сейчас, когда мы разобрались с основными участниками рынка, предлагаю взглянуть поближе непосредственно на сам платеж. Как он проходит.
Так как мир не стоит на месте и все меняется стремительно, в классической схеме взаимозачета теперь есть место такому игроку, который обрабатывает платеж, маршрутизирует его, “отсылает” средства от покупателя продавцу. Одной фразой этого посредника можно назвать “платежный сервис”. Об их типах и их различиях мы говорили выше. Цепочку задействованную в движении денег можно описать следующей последовательностью: холдер - шоп - платежный шлюз (если используется) - эквайеринговый процессор - МПС - банк эмитент - процессинг эмитента.
На самом деле в любом платеже по карте есть фиксированный набор участников и он никогда не меняется: покупатель - холдер, продавец - шоп, представитель холдера - или агрегатор. эмитент, представитель покупателя - эквайер, МПС (Visa, MasterCard) и платежный шлюз.Теперь про сами действия: холдер вводит платежные данные через веб интерфейс шопа, эта инфа передается через платежный шлюз в банк эквайер, эквайер отправляет запрос на платеж в МПС, получает запрос на авторизацию, отправляет этот код назад в МПС, МПС совершает операцию, код авторизации возвращается в шлюз, этот же код уходит к продавцу с результатом операции. Если ответ положительный, то продавец отгружает товар покупателю (холдеру). Если нет, то сорри.
Хочу еще раз обратить ваше внимание на разграничение работы интеграторов (шлюзов) и агрегаторов.
Как говорил, агрегаторы либо обладают банковской лицензией сами, либо сотрудничают с оной так как вынуждены пропускать через себя денежные средства. А интеграторы (PSP-провайдеры) просто платежи распределяют. Это прям запомните! У последних роль попроще в чем то: они просто помогают онлайн коммерсантам осуществлять платежи. В то время как первые более инфраструктурные товарищи и эти платежи по факту осуществляют.
Ниже рассказываю что делает PSP провайдер на всех этапах платежа. На уровне предоплаты (pre-payment): интегрируется в шоп, минимизирует фрод, проводит платеж, поддерживает бек-офис. На уровне постоплаты (post-payment): геренит отчеты, работает со спорными ситуациями (disputes), управляет расчетами. В международной практике процессинга существуют два направления, два типа услуг: Интеграционное направление - это шлюзы: маршрутизируют платеж через процессиоговый центр. И агрегаторы: выступают в роли процессингового центра и объединяют в себе все возможные виды платежей, который доступны кленту. Заканчивая, хочу сказать, что финансовая транзакция является не просто передачей данных от одного сервера к другому. Финансовая транзакция по сути получает права документа, который гарантирует переход собственности от одного субъекта экономики и права к другому. Поэтому финансовый посредник в этой истории играет супер важную роль. Мы во всех наших действиях будем обманывать всех участников операции купли-продажи. Поэтому мы должны досконально знать всех кто задействован в этих операциях и как они работают.
